“普惠信贷面临“深水区”挑战，科技创新颇有成效但存在边界，需要科技跟业务模式共同创新。”近日，平安普惠副总经理倪荣庆在第二届中国普惠金融创新发展峰会上分析了国内普惠金融最突出的问题及应对方法。

小微企业在我国经济版图中，有着至关重要的战略地位，但与其所获得的金融服务支持力度显著不匹配。

据倪荣庆介绍，小微企业占全部市场主体的比重超过90%，贡献了全国80%以上的就业、70%以上发明专利权、60%以上GDP和50%以上税收。而与小微企业为实体经济创造的价值相比，我国小微企业获得的信贷支持力度依然存在一定的落差。小微企业获得的信贷支持占各项贷款的25%。

普惠金融已经是金融里面的深水区，而普惠型小微又是普惠信贷里面的“深水区”。倪荣庆指出，“相对中小型企业，还有数量庞大的微型企业、个体工商户以及自雇人士，是普惠金融里面更难、障碍更多的深水区，这些人群分享到的信贷资源只有7%。”

倪荣庆认为，普惠型小微信贷供需缺口形成的“深水区”源于三大挑战。

第一，传统银行普惠金融门槛比较高。超过50% 银行小微贷款需要抵押物，而这是小微人群所缺乏的。

第二，数据显示，普惠小微贷款不良率 5.9%，而贷款平均定价仅 7%，收益难以覆盖风险，普惠小微信贷缺乏商业可持续性。

第三，“首贷难”。统计数据显示，小微企业平均经营四年获得第一次贷款，但小微企业生命周期大概在3年，也就意味着金融服务和小微企业的生命周期匹配性不强，有一定脱节。

技术突围被首先提出。多年来，商业银行借助科技创新弥补了传统模式技术短板，提升了业务运营效率，填补了互联网人群的信贷缺口。但倪荣庆认为，只靠科技无法化解线下小微群体的融资难题，科技存在边界。

在解决普惠金融问题上，平安集团以“科技创新+模式创新”的思路，构建了以平安银行、平安普惠、平安壹帐通为代表的多层次、广覆盖的普惠信贷解决方案。其中，平安普惠专注的领域就是比小微企业体量更小的个体工商户、自雇经营者组成普惠信贷的深水区。

据倪荣庆介绍，平安普惠从行业痛点切入，提出了小微信贷“深水区”方案：科技助力+模式创新。信贷科技辅助人工，驱动金融服务效率提升，聚合模式替代单打独斗模式，协同各类主体资源优势互补，需要科技跟业务模式共同创新，互融互补。

作为平安方案中模式创新的代表，平安普惠将环节打开，能力聚合，连接小微经营场景服务方，融担和保险等增信方，银行、信托、小贷等资金方以及在业务链条不同环节中各有所长的服务提供商，让专业机构以高效能的方式解决专业难题，充分协同形成合力，共同服务小微信贷“深水区”，逐渐消除金融资源和小微群体之间的距离感。与此同时，提倡以科技助力，从场景无感接入、大数据建模、智能科技、增信引擎、资金引擎等方面入手，致力于以信贷科技为驱动力，促使金融服务效率的提升。

据倪荣庆介绍，通过“科技助力+模式创新”，平安普惠已经服务了超过1100万小微为主的普惠金融人群，无抵押贷款占比74%，借助科技运营成本降低了58%。截至2019年上半年，超过60%的用户通过平安普惠借款时，未从银行获得消费类或经营类贷款。